Ce que coûte bâtir son crédit au Canada, et où se situe AvenaCredit
Au Canada, les produits pour bâtir le crédit se classent en trois gammes de prix, et l'option la moins chère n'est pas automatiquement la plus avantageuse — ce qui compte, c'est ce qui est déclaré à votre dossier pour l'argent investi.
De gratuit à 10 $ par mois, vous obtenez une appli à fonction unique : une seule petite ligne déclarée, ou le loyer seul, sans rien d'autre. De 10 $ à 30 $ par mois, c'est la gamme d'une carte de crédit garantie, pour laquelle vous immobilisez aussi un dépôt, ou d'une ligne de crédit déclarée de base. Les prêts pour bâtir le crédit semblent abordables au mois, mais facturent des intérêts et des frais pour vous remettre de l'argent qui était déjà le vôtre — nous avons décortiqué ce calcul dans la comparaison des prêts pour bâtir le crédit (en anglais).
AvenaCredit commence à 24,99 $ par mois et déclare une ligne de crédit de 1 000 $, plus élevée que la plupart des lignes de départ, sans dépôt, sans intérêt et sans enquête de crédit avec impact. Build, à 34,99 $, ajoute la déclaration du loyer et des services publics. Boost, à 84,99 $, ajoute une ligne de crédit de 4 000 $, jusqu'à deux ans de loyer passé déclarés, un accompagnement individuel et la carte de crédit garantie gratuite. Il n'y a ni frais d'ouverture ni frais annuels.
Ce que chaque forfait déclare à Equifax Canada
Les écarts de prix correspondent à ce qui est inscrit à votre dossier de crédit, pas à des niveaux de service à la clientèle. Voici la comparaison complète :
| Ce qui est déclaré | Starter 24,99 $ | Build 34,99 $ | Boost 84,99 $ |
|---|---|---|---|
| Ligne de crédit déclarée à Equifax | 1 000 $ | 1 500 $ | 4 000 $ |
| Paiement à temps déclaré chaque mois | Oui | Oui | Oui |
| Déclaration du loyer | Non | Oui | Oui |
| Déclaration des services publics | Non | Oui | Oui |
| Loyer passé déclaré (jusqu'à 2 ans) | Non | Non | Jusqu'à 24 mois |
| Alertes de solde mensuelles | Oui | Oui | Oui |
| Tableau de bord et conseils personnalisés | Oui | Oui | Oui |
| Livre numérique « Rebâtir son crédit » | Inclus | Inclus | Inclus |
| Accompagnement individuel | Non | Non | Inclus |
| Carte de crédit garantie AvenaCredit | +9,99 $/mois | +9,99 $/mois | Incluse gratuitement |
| Enquête de crédit avec impact pour adhérer | Aucune | Aucune | Aucune |
Quel forfait convient à votre dossier
Choisissez selon ce qui manque à votre dossier de crédit, pas seulement selon votre budget. Obtenez d'abord votre rapport Equifax et lisez-le ligne par ligne — il vous indiquera dans laquelle de ces trois situations vous êtes.
Il vous faut un compte déclaré solide
Votre dossier est mince plutôt qu'abîmé, votre loyer est déjà documenté ailleurs ou vous êtes propriétaire, et ce qui vous manque, c'est simplement un compte déclaré à temps chaque mois.
Vous êtes locataire et ça ne compte pour rien
Vous payez votre loyer et vos services publics chaque mois, et rien de tout ça n'arrive à votre dossier de crédit. Build transforme vos plus gros paiements récurrents en historique déclaré, en plus de la ligne de crédit.
Vous avez une échéance
Une demande d'hypothèque ou de financement auto s'en vient d'ici 12 à 18 mois, ou vous vous rebâtissez après une proposition de consommateur ou une faillite. Faire déclarer jusqu'à deux ans de loyer passé ajoute un historique que vous avez déjà mérité, au lieu de l'attendre.
En toute honnêteté : quand ne pas nous payer
Si votre rapport montre déjà au moins trois comptes déclarés à temps avec des soldes sous 30 % de leur limite, une ligne de crédit de plus ne fera pas beaucoup bouger votre cote. Mettez plutôt les 24,99 $ sur un solde de carte — l'utilisation du crédit compte pour 30 % de la cote et elle réagit en un seul cycle de facturation.
Si vous voulez seulement faire déclarer votre loyer et que votre dossier contient déjà des cartes et des prêts, une appli de loyer seule, de 5 $ à 10 $ par mois, est l'outil le moins cher. Nous les avons comparées dans la comparaison des applis de déclaration du loyer (en anglais), y compris celles qui déclarent au bureau de crédit qui ne tient pas compte du loyer.
Et si vous avez des retards de paiement actifs en ce moment, réglez-les d'abord. Un paiement d'abonnement déclaré à temps aide, mais il ne pèsera pas plus lourd qu'une carte sur laquelle vous avez actuellement 60 jours de retard.
Facturation, frais et annulation
- Facturé mensuellement en dollars canadiens par débit préautorisé, à la même date chaque mois. Taxes applicables en sus.
- Sans frais d'ouverture, sans frais annuels, sans intérêt. Vous n'empruntez rien, donc il n'y a rien sur quoi facturer des intérêts.
- Aucune enquête de crédit avec impact à l'inscription : adhérer n'ajoute donc aucune demande avec impact à votre dossier Equifax.
- Les paiements retournés entraînent les frais de traitement de la banque plus des frais administratifs pour vous contacter et corriger le dossier. Les deux sont indiqués dans le contrat d'adhésion avant que vous payiez.
- L'annulation de Starter ou de Build se fait depuis votre compte. Un compte fermé n'ajoute plus de nouveaux paiements à temps, et c'est justement ce qui bâtit la cote : annulez en gardant ça en tête.*
Questions sur les tarifs
Combien coûte bâtir son crédit au Canada?
Les produits déclarés pour bâtir le crédit coûtent généralement entre 5 $ et 85 $ par mois. Les applis à fonction unique sont au bas de l'échelle, les cartes de crédit garanties au milieu, plus un dépôt remboursable, et les abonnements complets qui déclarent une ligne de crédit, le loyer et les services publics, en haut. AvenaCredit coûte de 24,99 $ à 84,99 $ par mois, sans dépôt, sans intérêt et sans enquête de crédit avec impact.
Y a-t-il un forfait moins cher que Starter?
Non. 24,99 $ par mois est le prix d'entrée, et il inclut la ligne de crédit de 1 000 $, les alertes de solde, le tableau de bord et le livre numérique, au lieu de les facturer séparément.
Ai-je besoin de faire un dépôt?
Pas pour l'abonnement lui-même. Seule la carte de crédit garantie AvenaCredit, optionnelle, exige un dépôt, que vous choisissez entre 250 $ et 5 000 $, et il est remboursable.
Y a-t-il des frais cachés?
Pas de frais d'ouverture, pas de frais annuels et pas de frais d'annulation avec Starter ou Build. Les seuls frais supplémentaires s'appliquent à un paiement retourné, et ils sont indiqués dans le contrat d'adhésion avant que vous signiez.*
Qu'arrive-t-il à ma ligne de crédit si j'annule?
L'historique déjà déclaré reste à votre dossier Equifax et vieillit normalement. Le compte est déclaré comme fermé, et aucun nouveau paiement à temps n'est ajouté après votre dernier mois.