Ce qui se passe vraiment quand un paiement est déclaré
Au Canada, la déclaration au bureau de crédit est un système fermé. Equifax n'accepte que les données d'organisations inscrites auprès de lui comme fournisseurs de données, ce qui explique que votre propriétaire, votre assureur et votre fournisseur de cellulaire n'apparaissent généralement pas à votre dossier — ils ne sont pas inscrits, et rien ne les oblige à l'être.
Un fournisseur de données transmet chaque mois au bureau de crédit un relevé standard pour chaque compte : à qui appartient le compte, sa date d'ouverture, la limite de crédit, le solde à la date de déclaration et un statut de paiement pour le mois. Equifax associe ce relevé à votre dossier à l'aide de votre nom, de votre date de naissance, de votre adresse et, s'il est fourni, de votre numéro d'assurance sociale. Le relevé apparaît comme une ligne de crédit avec une cote — R1 pour payé selon l'entente, jusqu'à R9 pour radié. Votre cote est ensuite recalculée à partir du dossier chaque fois qu'un prêteur le consulte.
Dans cet arrangement, c'est AvenaCredit qui est le fournisseur de données. Votre paiement d'abonnement quitte votre compte bancaire, nous l'inscrivons comme payé à temps, et il est transmis à Equifax Canada dans ce fichier mensuel comme un paiement à temps sur une ligne de crédit de 1 000 $, 1 500 $ ou 4 000 $, selon votre forfait. Vous n'empruntez jamais d'argent : il n'y a donc ni intérêt, ni solde à reporter, ni dette ajoutée à vos ratios — ce que le dossier montre, c'est le comportement que les prêteurs cherchent à prédire : une obligation de paiement, respectée à temps, mois après mois.
Vos 12 premiers mois, étape par étape
Voici l'échéancier réaliste. Rien de tout ça n'arrive le premier jour, et tout service qui promet le contraire ne décrit pas le fonctionnement réel de la déclaration au bureau de crédit.
Vous vous inscrivezEnviron trois minutes en ligne. Vous choisissez un forfait, entrez vos renseignements et autorisez le débit préautorisé mensuel. Il n'y a aucune enquête de crédit avec impact : rien ne touche votre cote. Il vous faut un compte bancaire canadien et votre NAS pour l'association au bureau de crédit.
Le premier paiement passeVotre premier paiement d'abonnement est prélevé. Votre tableau de bord s'ouvre et, si vous avez le forfait Build ou Boost, vous soumettez la vérification de votre loyer — des relevés bancaires montrant les paiements, plus votre bail ou vos reçus.
La première déclaration arrive chez EquifaxLa ligne de crédit apparaît à votre dossier Equifax comme un compte en règle avec un paiement à temps. C'est le moment de nous vérifier plutôt que de nous croire sur parole : obtenez votre propre rapport Equifax et cherchez-la.
L'historique de loyer arriveAvec Boost, le loyer passé est vérifié et ajouté, ce qui peut inscrire jusqu'à 24 mois de paiements de logement au dossier en un seul cycle. La déclaration mensuelle du loyer et des services publics commence avec Build et Boost.
Une tendance se dessineDe trois à six paiements à temps consécutifs, c'est là qu'un dossier commence à se lire autrement aux yeux d'un analyste de crédit. Gardez toute carte sous 30 % de sa limite à la date de relevé et évitez les nouvelles demandes de crédit pendant cette période.
Vérifiez le dossier, pas l'appliObtenez de nouveau votre rapport Equifax. Confirmez que chaque compte est déclaré correctement et contestez toute erreur. Surveillez la direction de la cote plutôt que le chiffre exact, qui bouge pour des raisons qui ne dépendent pas de nous.
Douze mois impeccables au dossierDouze paiements déclarés consécutifs, c'est la série d'historique que les prêteurs recherchent. L'ampleur du mouvement de votre cote dépend de l'ensemble de votre dossier, parce que la cote est calculée par Equifax.
Ce qu'il vous faut pour vous inscrire
- Un compte bancaire canadien pour le débit préautorisé.
- Votre nom légal, votre date de naissance et votre adresse, conformes à votre pièce d'identité, pour qu'Equifax associe le relevé au bon dossier.
- Votre numéro d'assurance sociale, utilisé pour l'association au bureau de crédit. C'est ce qui empêche votre ligne de crédit d'atterrir dans le dossier de quelqu'un d'autre.
- Des preuves de loyer, avec Build et Boost seulement : des relevés bancaires montrant les paiements, plus un bail ou des reçus de loyer. Le virement électronique, le débit préautorisé et le chèque laissent tous une trace; l'argent comptant est plus difficile, alors parlez-nous-en d'abord.
- Aucune enquête de crédit avec impact, aucune vérification d'emploi, aucune cote minimale. Vous ne pouvez pas être refusé pour un mauvais crédit, puisque nous ne vous prêtons rien.
Ce que nous ne faisons pas
Nous ne retirons pas les renseignements négatifs exacts de votre dossier de crédit — aucune entreprise ne le peut, et quiconque prétend le contraire vend quelque chose qui n'existe pas. Nous ne calculons pas votre cote; Equifax le fait, à partir de l'ensemble de votre dossier. Nous ne déclarons pas à TransUnion. Et nous ne pouvons pas promettre un nombre précis de points, parce que les mêmes douze paiements font bouger un dossier mince et un dossier abîmé de façons très différentes.
Si un paiement est retourné, il est déclaré comme n'importe quel autre paiement manqué : c'est le revers honnête d'une vraie ligne de crédit, elle fonctionne dans les deux sens. Prévenez-nous avant votre date de paiement si l'argent risque de manquer et nous trouverons une solution avec vous.
Comment ça se compare aux autres façons de bâtir son crédit
Une carte de crédit garantie déclare un compte renouvelable, mais exige un dépôt et n'aide que si vous gardez le solde bas à la date de relevé. Un prêt pour bâtir le crédit bloque vos propres paiements dans un compte et facture des intérêts pour vous les rendre. Les applis de déclaration du loyer ajoutent l'historique de logement, mais rien d'autre, et certaines déclarent au bureau de crédit qui ne compte pas le loyer dans la cote. Devenir utilisateur autorisé de la carte de quelqu'un d'autre fonctionne jusqu'à ce que son utilisation du crédit grimpe ou que la relation prenne fin.
Un abonnement se distingue en ce que le paiement déclaré est le produit lui-même : aucun dépôt, aucun emprunt, aucun tiers dont le comportement touche votre dossier. En contrepartie, il coûte plus cher qu'une appli à fonction unique, parce qu'il déclare plus d'une chose. Les comparaisons complètes se trouvent dans les guides sur les cartes de crédit garanties, les prêts pour bâtir le crédit et la déclaration du loyer (en anglais).
Questions sur le fonctionnement
Comment bâtit-on son crédit au Canada?
Un fournisseur de données inscrit déclare chaque mois à un bureau de crédit un compte à votre nom, en indiquant notamment si le paiement a été fait à temps. L'historique de paiement compte pour environ 35 % d'une cote de crédit canadienne : c'est donc une série de paiements à temps déclarés qui la fait monter. Sans fournisseur qui déclare quelque chose, une bonne gestion financière reste invisible pour la cote.
Combien de temps avant que ma cote de crédit monte?
Le premier paiement arrive généralement chez Equifax en 30 à 45 jours, mais un seul paiement fait rarement beaucoup bouger une cote. Un mouvement significatif suit habituellement trois à six paiements déclarés, et c'est vers douze mois que la plupart des dossiers paraissent nettement différents aux yeux d'un prêteur.
L'inscription nuit-elle à ma cote de crédit?
Non. Il n'y a aucune enquête de crédit avec impact : adhérer ne peut donc pas faire baisser votre cote. La seule façon dont le compte peut vous nuire, c'est si vous cessez de le payer, parce qu'un paiement manqué est déclaré comme n'importe quel autre.
Dois-je fournir mon NAS?
Il sert à associer avec précision la ligne de crédit à votre dossier de crédit. Sans lui, une déclaration peut ne pas trouver le bon dossier ou se retrouver dans celui d'une autre personne, ce qui est justement le problème que vous voulez le moins.
Puis-je adhérer si j'ai encore des recouvrements ou une faillite à mon dossier?
Oui, et c'est l'une des situations où ça convient le mieux. Les éléments négatifs exacts restent jusqu'à ce qu'ils expirent, mais les modèles de pointage accordent beaucoup de poids au comportement récent : de nouveaux paiements à temps à côté d'anciennes marques changent la façon dont le dossier se lit. Voir se rebâtir après une faillite (en anglais).
Un prêteur verra-t-il qu'il s'agit d'un compte pour bâtir le crédit?
Il apparaît comme une ligne de crédit avec une limite, un solde et un historique de paiement, comme n'importe quel autre compte au rapport.