Améliorer sa cote de crédit au Québec

Pourquoi le crédit fonctionne autrement au Québec

Le Québec est la seule province à avoir son propre droit civil, son propre régime de protection du consommateur, sa propre loi sur les agents d'évaluation du crédit et son propre tribunal du logement, et ces quatre éléments influencent la façon dont un dossier de crédit se bâtit et s'utilise ici. Que vous soyez à Montréal, à Québec, à Laval, à Gatineau, à Longueuil, à Sherbrooke, à Trois-Rivières ou à Saguenay, les prêteurs à qui vous aurez affaire consultent le même dossier Equifax Canada que partout ailleurs — mais les règles qui encadrent qui peut le consulter, ce qu'on peut vous demander et les recours dont vous disposez sont plus solides que dans toute autre province.

Deux faits définissent le crédit au Québec. D'abord, la province compte la plus forte proportion de locataires au Canada, et Montréal est une ville majoritairement locataire : la plupart des Québécois louent pendant des années, souvent des décennies, avant d'acheter. Ensuite, la loi québécoise interdit au propriétaire d'exiger un dépôt de garantie ou des chèques postdatés : il peut percevoir le premier mois de loyer, et rien d'autre à l'avance. Cette protection a un effet secondaire dont presque personne ne parle : sans dépôt sur lequel se rabattre, les propriétaires québécois s'appuient davantage sur l'enquête de crédit que partout ailleurs au pays. Le 1er juillet, quand des centaines de milliers de baux changent de mains en même temps, un dossier Equifax mince ou abîmé est souvent la seule chose qui sépare un locataire de l'appartement.

Ce que regardent vraiment les propriétaires et les prêteurs québécois

La cote à trois chiffres attire l'attention, mais la décision se prend sur le dossier complet. L'analyste de crédit d'une caisse ou d'une banque, le gestionnaire immobilier qui fait une enquête de crédit ou le service de financement d'un concessionnaire de Laval regardent tous les mêmes éléments :

• Des lignes de crédit actives. Au moins deux comptes qui affichent des paiements à temps, idéalement ouverts depuis deux ans ou plus. Une cote élevée sur un seul compte récent est perçue comme une inconnue, pas comme une force.
• L'historique de paiement récent. Les 12 à 24 derniers mois pèsent beaucoup plus lourd que tout ce qui est plus ancien. Douze mois sans faute sur un compte déclaré changent la lecture de tout le dossier.
• L'utilisation du crédit. Des soldes de carte supérieurs à 30 % de leur limite font perdre des points et, pour un prêt hypothécaire, font grimper vos ratios d'endettement.
• Les dossiers publics. Une proposition de consommateur, une faillite ou un compte impayé en recouvrement reste visible jusqu'à ce qu'il soit retiré avec le temps. Ce qui compte, c'est de savoir si de nouveaux antécédents positifs ont été ajoutés depuis.

Ce qui n'y apparaît presque jamais : le loyer, Hydro-Québec, votre forfait cellulaire, vos assurances. Dix ans de loyer payé sans faute sur le Plateau ne laissent aucune trace dans un dossier Equifax, à moins que quelqu'un ne le déclare. Les membres Build et Boost voient leurs paiements de loyer et de services publics déclarés chaque mois, et les membres Boost peuvent faire ajouter jusqu'à deux ans de loyer passé. Dans une province où l'enquête de crédit remplace le dépôt, c'est la chose la plus utile qu'un locataire québécois puisse ajouter à son dossier.

Votre dossier de crédit gratuit et vos droits au Québec

La Loi sur les agents d'évaluation du crédit du Québec offre aux Québécois des protections qui n'existent pas ailleurs au Canada. Vous avez le droit d'inscrire gratuitement un gel de sécurité à votre dossier, qui bloque toute nouvelle demande de crédit jusqu'à ce que vous le leviez; d'ajouter une alerte de sécurité pour que le bureau de crédit signale toute demande; et de joindre à votre dossier une note explicative que les prêteurs verront. Les bureaux de crédit sont eux-mêmes encadrés par l'Autorité des marchés financiers. De plus, la Loi sur la protection du consommateur et l'Office de la protection du consommateur encadrent la façon dont les prêteurs et les commerçants traitent avec vous, et la loi québécoise sur la protection des renseignements personnels, communément appelée Loi 25, fixe les règles selon lesquelles toute entreprise, y compris AvenaCredit, recueille, conserve et utilise vos renseignements personnels, avec un droit d'y accéder, de les faire corriger et, dans bien des cas, de les faire supprimer.

Equifax Canada et TransUnion Canada doivent tous deux vous remettre gratuitement une copie de votre dossier sur demande. Lisez-le ligne par ligne au moins une fois par année, dans la langue de votre choix : les deux bureaux de crédit servent le Québec en français. Si un compte n'est pas le vôtre, si un paiement est indiqué en retard alors qu'il ne l'était pas, ou si une proposition affiche la mauvaise date de fin, contestez-le directement auprès du bureau de crédit, par écrit, preuves à l'appui. La plupart des éléments négatifs disparaissent après six ans; une proposition terminée est généralement retirée trois ans après sa fin. Les conseils du tableau de bord d'AvenaCredit vous guident dans le processus de contestation, et les membres Boost bénéficient d'un accompagnement individuel pour savoir quoi contester en premier.

Une précision pratique sur le gel : il bloque les nouvelles enquêtes de crédit, pas la déclaration. Votre ligne de crédit AvenaCredit, votre loyer et vos services publics continuent d'être déclarés à Equifax pendant que le gel est en place. Pensez simplement à le lever avant de faire une demande de bail, de carte ou de prêt auto.

Quatre situations québécoises qu'on voit chaque semaine

Le locataire montréalais qui a dix ans de loyer impeccable, mais aucun dossier

C'est le profil québécois que nous voyons le plus souvent. Un loyer payé le premier de chaque mois depuis 2016, jamais un retard avec Hydro, et un dossier de crédit qui affiche une seule carte avec une limite de 1 500 $, ou rien du tout. Quand ce locataire veut déménager le 1er juillet, le propriétaire fait l'enquête de crédit sur laquelle la loi lui permet de s'appuyer à défaut de dépôt, voit un dossier mince et choisit le candidat qui a trois ans d'historique. La solution n'est pas de payer encore plus de loyer, mais de faire déclarer le loyer qu'on paie déjà. Build déclare le loyer et les services publics chaque mois; Boost ajoute jusqu'à 24 mois du loyer déjà payé. Le guide sur la déclaration du loyer (en anglais) explique comment fonctionne la vérification et pourquoi c'est chez Equifax, le bureau de crédit que consultent les propriétaires et les caisses du Québec, que le loyer compte.

Le nouvel arrivant ou l'étudiant étranger qui part de zéro

Montréal accueille des dizaines de milliers de nouveaux arrivants chaque année, dont beaucoup par des programmes d'immigration francophone, en plus des étudiants étrangers de McGill, de l'Université de Montréal, de Concordia, de l'UQAM, de l'Université Laval et de l'Université de Sherbrooke. Presque tous arrivent avec un revenu, ouvrent un compte chez Desjardins ou dans une banque en moins d'une semaine, et ont un dossier de crédit qui ne dit rien. Les bureaux de crédit canadiens n'importent pas l'historique de la France, du Maroc, de l'Algérie, d'Haïti, du Cameroun ou d'ailleurs : sur papier, vous n'existez pas encore. Le calcul de l'ancienneté de votre historique commence avec votre premier compte déclaré; la seule erreur, c'est donc d'attendre. Un abonnement pour bâtir son crédit commence à être déclaré dès le premier mois, sans enquête de crédit avec impact ni dépôt; le guide pour les nouveaux arrivants (en anglais) détaille la première année, étape par étape.

Refaire son crédit après une proposition au consommateur ou une faillite

Le Québec affiche constamment l'un des taux de propositions de consommateur par habitant les plus élevés au Canada. Une proposition déposée par l'entremise d'un syndic autorisé en insolvabilité reste inscrite à votre dossier Equifax pendant trois ans après la fin de la proposition, et la plupart des caisses et des banques n'émettront pas de carte non garantie tant qu'elle y figure. L'erreur que presque tout le monde commet, c'est de terminer sa proposition, puis de ne rien faire pendant deux ans. Les modèles de calcul de la cote accordent beaucoup de poids aux comportements récents, et les prêteurs regardent ce que vous avez fait depuis; une proposition terminée suivie de 24 mois de paiements à temps sur de nouveaux comptes se lit comme un redressement et obtient l'approbation. Une ligne de crédit d'abonnement est habituellement le premier compte, puisqu'il n'y a rien à faire approuver. Consultez le guide rebâtir son crédit après une proposition de consommateur (en anglais) pour l'échéancier complet.

Le jeune travailleur de Québec ou de Sherbrooke qui achète sa première voiture

À l'extérieur de Montréal, une voiture est rarement facultative, et le premier prêt auto est souvent la première enquête de crédit sérieuse à laquelle un jeune Québécois fait face. Les services de financement des concessionnaires classent les demandes par catégories selon la cote et l'épaisseur du dossier; un jeune de 21 ans qui a une seule carte et huit mois d'historique se retrouve dans la catégorie des prêts à risque élevé, même avec une cote correcte. Deux comptes déclarés pendant un an, soit une ligne de crédit et une carte de crédit garantie, font passer ce même candidat dans la catégorie de premier ordre. Voyez la cote qu'il vous faut pour un prêt auto (en anglais).

Comment AvenaCredit fonctionne pour les Québécois

AvenaCredit est un abonnement pour bâtir son crédit, pas un prêt. Vous n'empruntez jamais d'argent et il n'y a aucun intérêt. Chaque paiement mensuel d'abonnement, prélevé par débit préautorisé en vertu d'un accord écrit que vous approuvez au préalable, est déclaré à Equifax Canada comme un paiement à temps sur une véritable ligne de crédit. Tout se fait en ligne : pas de succursale, pas de rendez-vous, pas d'enquête de crédit avec impact pour adhérer. Vos renseignements personnels sont traités conformément à la Loi 25. Voyez comment fonctionne la déclaration. Trois forfaits, tous facturés mensuellement en dollars canadiens :

• Starter — 24,99 $/mois. Une ligne de crédit de 1 000 $ déclarée à Equifax, des alertes de solde mensuelles, un tableau de bord et des conseils, et le livre numérique gratuit « Rebâtir son crédit ». Annulez en tout temps. Ajoutez la carte de crédit garantie pour 9,99 $/mois.
• Build — 34,99 $/mois. Une ligne de crédit de 1 500 $ déclarée à Equifax, des alertes de solde mensuelles, la déclaration du loyer et des services publics, un tableau de bord et des conseils, et le livre numérique gratuit. Annulez en tout temps. Ajoutez la carte de crédit garantie pour 9,99 $/mois.
• Boost — 84,99 $/mois. Une ligne de crédit de 4 000 $ déclarée à Equifax, des alertes de solde mensuelles, la déclaration du loyer et des services publics, 2 ans de loyer passé déclarés, un accompagnement individuel, le livre numérique gratuit, et la carte garantie AvenaCredit incluse gratuitement.

La carte garantie AvenaCredit est une véritable carte de crédit, adossée à un dépôt remboursable de 250 $ à 5 000 $ dont vous choisissez le montant. Elle est déclarée à Equifax comme une deuxième ligne de crédit, et vos alertes de solde mensuelles vous indiquent exactement comment l'utiliser pour que l'utilisation du crédit joue en votre faveur plutôt que contre vous. Deux lignes de crédit déclarées sans retard, c'est ce qu'un analyste de Desjardins ou d'une banque veut voir avant d'accorder un prêt hypothécaire. Comparez les trois forfaits ou commencez votre abonnement : ça prend environ trois minutes.

Un plan de 12 mois calqué sur le calendrier québécois

1. Mois 1. Obtenez votre dossier Equifax gratuit et lisez chaque ligne. Adhérez à AvenaCredit avec le forfait qui convient à votre dossier. Si vous avez une carte, ramenez son solde sous 30 % de la limite avant la date du relevé. Si vous êtes locataire, rassemblez de 12 à 24 mois de relevés bancaires qui montrent les paiements de loyer sortis de votre compte : Boost s'en servira.
2. Mois 2 à 6. Payez tout à temps. Ne faites aucune nouvelle demande de crédit. Votre premier paiement déclaré apparaît habituellement chez Equifax dans un délai de 30 à 45 jours, et le loyer passé, en un ou deux cycles.
3. Mois 6. Obtenez de nouveau votre dossier. Vérifiez que la ligne de crédit, le loyer et les services publics sont bien déclarés et qu'aucun nouvel élément négatif n'est apparu, puis notez dans quelle direction va votre cote.
4. Mois 7 à 12. Mêmes habitudes. Ajoutez la carte garantie si ce n'est pas déjà fait. Si vous déménagez le 1er juillet, rappelez-vous que les propriétaires commencent à sélectionner les locataires en mars et en avril : un dossier qui affiche de six à neuf mois déclarés sans faute, voilà ce que vous voulez avoir en main quand les annonces apparaissent.
5. Mois 12. La plupart des dossiers minces sont alors admissibles à une carte de crédit ordinaire non garantie; la plupart des dossiers rebâtis, à un prêt auto à un taux autre que celui des prêts à risque élevé. Si votre objectif est un prêt hypothécaire, parlez dès maintenant à un courtier ou à votre caisse pour savoir exactement quelle cote et quelles lignes de crédit ils exigent.

Des particularités québécoises à connaître

• Sans dépôt, c'est l'enquête de crédit qui tranche. Comme les propriétaires québécois ne peuvent pas exiger de dépôt de garantie, le dossier de crédit joue le rôle qu'un dépôt joue ailleurs. Un historique de loyer déclaré vaut donc plus pour un locataire québécois que pour un locataire de n'importe quelle autre province.
• Vous n'avez pas à donner votre NAS au propriétaire. Un propriétaire peut vous demander votre consentement pour faire une enquête de crédit, mais il ne peut pas exiger votre numéro d'assurance sociale pour la faire. Votre nom, votre date de naissance et votre adresse suffisent au bureau de crédit. Donnez votre consentement pour l'enquête; gardez votre NAS.
• Hydro-Québec ne déclare pas vos paiements. Votre fournisseur Internet non plus, dans la plupart des cas. Build et Boost déclarent vos paiements de services publics en même temps que votre loyer, ce qui ajoute plusieurs paiements à temps par mois à un dossier qui, autrement, n'en afficherait aucun.
• Les prêts étudiants de l'AFE. Les prêts accordés dans le cadre du programme d'Aide financière aux études du Québec sont consentis par des institutions financières et apparaissent généralement à votre dossier de crédit dès le début du remboursement. Rembourser à temps bâtit votre historique; un paiement manqué après la période de grâce est déclaré comme n'importe quel autre.
• La sélection des locataires passe par Equifax. Les services qu'utilisent les gestionnaires immobiliers du Québec consultent les données d'Equifax, tout comme la plupart des caisses, des banques et des prêteurs auto. C'est là qu'une ligne de crédit déclarée et un historique de loyer déclaré sont visibles pour la prochaine personne qui consulte votre dossier.
• Les renouvellements de bail et le TAL. Les litiges sur les hausses de loyer, les réparations et les expulsions relèvent du Tribunal administratif du logement. Le TAL ne déclare rien aux bureaux de crédit, mais un jugement pour loyer impayé peut se retrouver dans la section des dossiers publics de votre dossier, et les propriétaires québécois consultent bel et bien les décisions du TAL. Payer à temps vous protège sur les deux plans.
• Le gel et votre abonnement. Un gel de sécurité inscrit en vertu de la Loi sur les agents d'évaluation du crédit bloque les nouvelles enquêtes de crédit, pas la déclaration. Vos comptes AvenaCredit continuent d'être déclarés pendant que le gel est en place.

Questions fréquentes des membres québécois

Les prêteurs québécois consultent-ils Equifax ou TransUnion?

La plupart des caisses, des banques, des prêteurs auto et des services de sélection des locataires au Québec consultent Equifax, et certains consultent les deux. C'est pourquoi AvenaCredit déclare à Equifax Canada. Voyez Equifax ou TransUnion (en anglais).

Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle à mon dossier au Québec?

Equifax la retire généralement trois ans après la fin de la proposition, ou six ans après la date de dépôt, selon la première de ces éventualités. Ces règles sont fédérales : elles sont donc les mêmes qu'ailleurs au Canada. Votre cote peut commencer à remonter bien avant, si de nouveaux paiements positifs sont déclarés.

Puis-je adhérer de n'importe où au Québec?

Oui. AvenaCredit est entièrement en ligne. Montréal, Gatineau, Rimouski, Rouyn-Noranda ou Sept-Îles : l'inscription prend environ trois minutes et ne demande qu'un compte bancaire canadien et un NAS. Il n'y a aucune enquête de crédit avec impact.

Est-ce un prêt?

Non. AvenaCredit est un abonnement. Vous n'empruntez jamais d'argent et il n'y a aucun intérêt. C'est le paiement de l'abonnement qui est déclaré, comme paiement à temps sur une ligne de crédit de 1 000 $, de 1 500 $ ou de 4 000 $, selon votre forfait.

Un loyer déclaré m'aidera-t-il à obtenir un prêt hypothécaire à Montréal?

Les analystes de crédit lisent un loyer déclaré comme un historique de paiement de logement, soit exactement le comportement qu'ils cherchent à prévoir. Il ne remplace pas les seuils de cote (les prêts hypothécaires assurés exigent généralement une cote de 600 et plus, et les prêteurs de premier ordre préfèrent 680 et plus), mais il renforce le dossier derrière le chiffre et ajoute les lignes de crédit établies depuis longtemps que recherchent les prêteurs. Voyez la cote qu'il vous faut pour un prêt hypothécaire (en anglais).

Un gel de sécurité empêche-t-il AvenaCredit de déclarer mes paiements?

Non. Un gel bloque les nouvelles enquêtes de crédit. La déclaration des comptes existants, y compris la ligne de crédit de votre abonnement et votre loyer, se poursuit normalement.

Et si je suis étudiant étranger à McGill, à l'UdeM ou à Concordia?

Commencez maintenant. Un compte ouvert en première année vaudra plus, au moment de la diplomation, que tout ce que vous pourriez faire plus tard, et vous pouvez adhérer avec un permis d'études. Le guide pour les étudiants (en anglais) couvre les 12 premiers mois.

Pour aller plus loin

Si votre dossier est mince, lisez dossier de crédit mince ou mauvais crédit pour savoir quelle solution s'applique à votre situation. Si vous avez une carte, la règle du 30 % est le gain le plus rapide à votre portée ce mois-ci. Et si vous êtes prêt à ajouter chaque mois un paiement à temps déclaré à votre dossier Equifax, avec votre loyer juste à côté, choisissez le forfait qui correspond à l'état actuel de votre crédit. Forfaits à partir de 24,99 $/mois en dollars canadiens, sans enquête de crédit avec impact, sans intérêt, sans frais d'ouverture.