Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle à votre dossier de crédit?

Réponse courte : Une proposition de consommateur est retirée de votre dossier de crédit trois ans après que vous avez remboursé les dettes visées, ou six ans après la date de signature, selon la première échéance atteinte. Équifax Canada et TransUnion Canada appliquent la même règle en 2026. Les comptes inclus portent une cote R7 pendant la même période, et personne ne peut les effacer plus tôt.

Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle au dossier de crédit?

Une proposition de consommateur reste au dossier de crédit jusqu'à trois ans après sa completion, ou six ans après son dépôt, selon ce qui arrive en premier.

Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), une proposition de consommateur est retirée « 3 ans après que vous avez remboursé toutes les dettes visées par la proposition, ou 6 ans après que vous avez signé la proposition ». Équifax Canada publie la même règle. Comme seule la plus courte des deux horloges compte, six ans après le dépôt est le plafond absolu : aucune proposition ne demeure plus longtemps à un dossier canadien, en 2026.

Une proposition de consommateur est une entente légalement exécutoire, déposée par un syndic autorisé en insolvabilité en vertu de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité, par laquelle vous remboursez une partie de vos dettes non garanties sur une période maximale de cinq ans. Ce n'est ni une faillite, ni un prêt de consolidation, ni un service de réparation de crédit. C'est une procédure d'insolvabilité fédérale, ce qui explique son inscription au dossier comme entrée d'ordre public plutôt que comme simple retard de paiement.

Deux dates commandent tout le reste : la date de dépôt aux documents de votre syndic, et la date de completion à votre certificat d'exécution intégrale.

Quelle est la date exacte de retrait si vous remboursez en deux, quatre ou cinq ans?

La date de retrait est la première des deux : completion plus trois ans, ou dépôt plus six ans. Le tableau montre le résultat pour une proposition signée le 1er février 2026, remboursée à quatre rythmes.

Proposition remboursée en	Date de completion	Completion + 3 ans	Dépôt + 6 ans	Retrait du dossier
2 ans	Février 2028	Février 2031	Février 2032	Février 2031
3 ans	Février 2029	Février 2032	Février 2032	Février 2032
4 ans	Février 2030	Février 2033	Février 2032	Février 2032
5 ans	Février 2031	Février 2034	Février 2032	Février 2032

Le point de bascule se situe à trois ans de paiements. Une proposition de consommateur remboursée en moins de trois ans est retirée trois ans après la completion; une proposition qui dure plus longtemps est retirée six ans après le dépôt, peu importe quand tombe le dernier versement. Rembourser d'avance raccourcit donc l'inscription seulement si vous terminez dans les trois ans suivant le dépôt : au-delà, le plafond de six ans gouverne déjà, en 2026.

Rembourser plus vite aide tout de même : cela met fin à la proposition et vous libère pour ouvrir les comptes déclarés qui reconstruisent le dossier.

Qu'est-ce qu'une cote R7 et quel effet a-t-elle sur votre pointage?

Une cote R7 est le code qui désigne un compte remboursé dans le cadre d'une ordonnance de consolidation ou d'une proposition de consommateur plutôt qu'aux conditions d'origine. Les dossiers canadiens notent les comptes sur une échelle de R1 à R9, où R1 signifie payé tel que convenu dans les 30 jours et R9 désigne une mauvaise créance. R7 se situe près du bas, et chaque compte non garanti inclus dans votre proposition la porte généralement.

Une proposition s'inscrit donc deux fois à votre dossier. L'entrée d'ordre public, c'est la proposition elle-même. Les cotes R7, ce sont les comptes qu'elle englobe — cartes, marges, prêts personnels — fermés avec un solde de zéro une fois la proposition terminée. Une ligne de crédit déclarée est un compte unique qu'un prêteur transmet à un agent d'évaluation du crédit; les cotes R7 sont les lignes que vous aviez déjà, recotées.

Sur l'échelle canadienne de 300 à 900, les dégâts se concentrent dans l'historique de paiement, qui compte pour environ 35 % du pointage — suivi du taux d'utilisation à 30 %, de l'ancienneté à 15 %, de la diversité à 10 % et des demandes d'enquête à 10 %. La proposition ferme vos comptes non garantis, donc elle frappe l'historique et l'ancienneté en même temps, et vous laisse souvent sans aucun compte actif. Pour voir comment ces codes se présentent, lisez votre dossier Équifax ligne par ligne.

Deux problèmes se confondent ici : un dossier d'après-proposition est à la fois endommagé et mince, et un dossier mince et un mauvais crédit échouent aux vérifications d'un prêteur pour des raisons différentes.

AvenaCredit transmet un paiement mensuel fixe à Équifax Canada comme paiement à temps sur une ligne à tempérament : une façon de placer un compte actif et récent à côté de la proposition pendant qu'elle figure encore au dossier. Le guide sur la reconstruction du crédit après une proposition de consommateur expose l'ordre des étapes.

Le dossier de crédit et le registre du Bureau du surintendant des faillites sont-ils la même chose?

Non. Le dossier de crédit et le registre du Bureau du surintendant des faillites (BSF) sont deux registres distincts, avec deux durées de vie distinctes. Équifax Canada et TransUnion Canada conservent une proposition de consommateur trois ans après la completion ou six ans après le dépôt. Le BSF tient le registre fédéral d'insolvabilité dans sa propre base de données consultable, hors des règles de conservation des agents d'évaluation du crédit.

En pratique, cela n'a presque jamais d'effet sur une demande de prêt ou de carte, parce que les prêteurs courants consultent le dossier de crédit, pas le registre du BSF. Cela ressort à quelques endroits précis : certains ordres professionnels, certaines vérifications de cautionnement ou d'habilitation sécuritaire, certaines vérifications diligentes en financement commercial. Si c'est votre cas, présumez que le dépôt reste trouvable après sa disparition du dossier.

Commencez par obtenir vos deux dossiers. Selon l'ACFC, vous pouvez obtenir gratuitement votre dossier de crédit auprès d'Équifax et de TransUnion, en ligne, par la poste ou en personne, et cette vérification n'a aucune incidence sur votre cote. Les résidents du Québec et de l'Ontario obtiennent en plus leur pointage TransUnion gratuitement.

Quels sont vos droits au Québec sur ce que contient votre dossier?

Au Québec, la Loi sur les agents d'évaluation du crédit vous donne trois mesures de protection et le droit d'obtenir gratuitement votre cote avec ses explications, sans que l'agent puisse vous pénaliser.

1. Le gel de sécurité interdit à l'agent de communiquer vos renseignements en vue de conclure un contrat de crédit ou d'augmenter un crédit existant.
2. L'alerte de sécurité oblige l'agent à aviser tout tiers qui reçoit vos renseignements de vérifier l'identité du demandeur.
3. La note explicative expose aux tiers une mésentente entre vous et l'agent sur l'accès ou la rectification de renseignements.

S'y ajoute la Loi 25, qui a modernisé la protection des renseignements personnels au Québec — accès, rectification, transparence — sous la surveillance de la Commission d'accès à l'information, tandis que l'Office de la protection du consommateur encadre les pratiques des commerçants de crédit. Si une inscription liée à votre proposition est inexacte, vous avez donc deux leviers plutôt qu'un.

Un mot sur les différences provinciales. La règle de la proposition est la même partout au Canada, mais les inscriptions voisines, non : l'ACFC précise que TransUnion retire une faillite sept ans après la libération à Terre-Neuve-et-Labrador, en Ontario, à l'Île-du-Prince-Édouard et au Québec, et conserve les jugements sept ans au Québec, en Ontario et à Terre-Neuve-et-Labrador, et dix ans à l'Île-du-Prince-Édouard. Au Québec, une faillite ou un jugement voisin peut donc survivre à votre proposition — voyez bâtir son crédit au Québec.

Une proposition de consommateur peut-elle être retirée du dossier avant terme?

Non. Une proposition de consommateur inscrite correctement ne peut pas être retirée du dossier de crédit avant la fin de sa période de conservation, et aucune entreprise ne peut le faire pour vous. Un renseignement négatif exact demeure pour toute sa durée; une demande de rectification ne fait disparaître qu'une erreur.

Or les erreurs sont fréquentes après la completion, et chacune se corrige avec votre certificat d'exécution intégrale :

• Un compte inclus qui affiche encore un solde dû au lieu d'un solde de zéro.
• Une date de completion erronée, qui repousse l'horloge de trois ans plus loin qu'elle ne devrait.
• Une agence de recouvrement qui déclare encore une dette visée par la proposition.
• La proposition affichée comme active des mois après le dépôt du certificat par votre syndic.
• Un compte volontairement exclu de la proposition mais marqué comme inclus.

Demandez la rectification par écrit, certificat en pièce jointe. Quiconque promet de « retirer » la proposition elle-même vend quelque chose qui n'existe pas.

Que faire pendant la proposition pour reconstruire votre crédit?

Commencez à faire déclarer des paiements pendant que la proposition est encore en cours, au lieu d'attendre son retrait. Les deux horloges doivent tourner en même temps, parce que les prêteurs pèsent ce que vous avez fait depuis la proposition bien plus que la proposition elle-même.

Voici la partie que nous seuls pouvons vous dire. Chez les membres d'AvenaCredit inscrits pendant ou juste après une proposition, ce qui bloque un dossier au douzième mois n'est presque jamais la proposition : c'est le vide à côté d'elle. Une proposition terminée et rien d'autre se lit comme un dossier à l'arrêt; une proposition terminée et douze mois de paiements déclarés à temps se lit comme une reprise. Les membres gagnent en moyenne 71 points après 12 mois — une moyenne tirée de membres partis de tous les niveaux, donc pas une prévision pour votre dossier.

1. Mois 0 à 1. Obtenez les deux dossiers. Vérifiez la date de dépôt, la date de completion et l'état de chaque compte inclus.
2. Mois 1 à 3. Ouvrez un ou deux comptes déclarés sans enquête de crédit avec impact, et payez-les à la même date chaque mois.
3. Mois 3 à 12. N'ajoutez rien. Si vous détenez une carte, gardez le solde de relevé sous 30 % de la limite.
4. Mois 12. Reprenez les dossiers et comparez. Une année propre suffit souvent pour un prêt auto hors catégorie à risque.
5. De l'an 2 au retrait. Gardez les mêmes comptes ouverts et à jour : c'est l'ancienneté qui travaille.

Rien là-dedans n'exige d'emprunter. Un abonnement de construction de crédit déclare un paiement fixe à Équifax Canada sans enquête de crédit avec impact et sans somme prêtée, d'où son rôle de premier compte pendant une proposition — demandez d'abord à votre syndic si elle est encore active. Pour le rythme réaliste, combien de temps il faut pour bâtir son crédit à partir de zéro donne la version mois par mois.

Si l'idée d'emprunter revient, soyez lucide sur le compromis : le prêt court terme pour mauvais crédit est rapide mais coûteux, et les intérêts coûtent plus cher que les points qu'ils achètent — les prêts pour mauvais crédit au Canada en exposent le coût réel.

Le forfait Build d'AvenaCredit coûte 34,99 $/mois et déclare une ligne de crédit de 1 500 $ à Équifax Canada, avec la déclaration du loyer et des services publics, des alertes de solde, un tableau de bord avec conseils, un livre numérique gratuit, et l'option d'ajouter une carte garantie pour 9,99 $/mois. Pour un dossier qui sort d'une proposition, le loyer déclaré ajoute un second historique positif, et le premier rapport paraît à Équifax de 30 à 45 jours après le premier paiement. Starter coûte 24,99 $/mois avec une ligne de 1 000 $ si vous n'êtes pas locataire; Boost, 84,99 $/mois avec une ligne de 4 000 $, deux ans de loyer antidaté et la carte garantie incluse gratuitement. Vous pouvez voir ce que chaque forfait déclare et annuler à tout moment.

Qu'est-ce qui change quand la proposition disparaît du dossier?

Quand la proposition disparaît, l'entrée d'ordre public et les cotes R7 quittent le dossier et les prêteurs ne les voient plus. Ce qui reste, c'est ce que vous avez bâti entre-temps — tout l'argument pour ne pas attendre.

Deux choses surprennent à ce moment-là. D'abord, le pointage ne bondit pas le jour du retrait : la proposition avait déjà cessé de peser lourd et le comportement de paiement récent avait pris le dessus. Ensuite, un dossier qui arrive à la date de retrait avec deux ou trois ans d'historique propre passe presque aussitôt en territoire prime, tandis qu'un dossier sans rien à côté de l'ancienne inscription n'est qu'un dossier vide — et un dossier vide se fait refuser aussi. Les prêteurs hypothécaires prime veulent la proposition disparue plus environ deux ans de crédit rétabli sur au moins deux lignes : la cote demandée pour une hypothèque expose les seuils.

Si vous sortez d'une faillite plutôt que d'une proposition, l'arithmétique change : une première faillite demeure environ six ans après la libération, quatorze ans pour une seconde, et les comptes sont cotés R9 plutôt que R7. Le guide sur la reconstruction après une faillite donne ce calendrier.

Prochaine étape : Pendant une proposition de consommateur, ou juste après son retrait du dossier, une carte de crédit garantie est le compte qui convient. La carte de crédit garantie AvenaCredit s'obtient sans enquête de crédit, seulement une vérification d'identité : une proposition n'empêche pas de l'obtenir. Le dépôt remboursable fixe la limite, déclarée à Équifax Canada chaque mois. Joignez la liste de lancement pour obtenir la carte au lancement.

Questions fréquentes

Une proposition de consommateur reste-t-elle sept ans au dossier de crédit?

Non. Sept ans est une durée de conservation américaine et elle ne s'applique pas au Canada. Une proposition de consommateur canadienne est retirée trois ans après le remboursement des dettes visées ou six ans après la signature, selon la première échéance, donc six ans après le dépôt est le maximum possible, en 2026.

Combien de temps une proposition de consommateur affecte-t-elle la cote de crédit?

Elle agit tant qu'elle figure au dossier, mais son poids diminue sans cesse. L'historique de paiement compte pour environ 35 % d'un pointage canadien courant et les mois récents pèsent le plus, donc douze à vingt-quatre mois de paiements déclarés à temps font bouger un dossier bien avant le retrait de la proposition.

Peut-on faire retirer une proposition de consommateur de son dossier?

Pas si elle est inscrite correctement. Un renseignement d'insolvabilité exact demeure au dossier canadien pour toute sa période de conservation et aucun service ne peut l'effacer. Vous pouvez faire rectifier de véritables erreurs auprès d'Équifax Canada ou de TransUnion Canada — date de completion erronée, solde sur un compte inclus, recouvrement d'une dette visée — avec votre certificat d'exécution intégrale comme preuve.

Peut-on obtenir une carte de crédit après une proposition de consommateur?

Oui, une carte garantie d'abord en général. Une carte garantie s'appuie sur un dépôt remboursable qui fixe la limite, donc l'émetteur n'a pas à évaluer votre dossier et ne pose pas de question sur la proposition. La carte garantie AvenaCredit accepte un dépôt de 250 $ à 5 000 $ et se déclare à Équifax Canada comme deuxième ligne de crédit. Les cartes non garanties suivent après environ un an d'historique propre.

Une proposition de consommateur vaut-elle mieux qu'une faillite pour le dossier de crédit?

Côté conservation, oui. Une proposition se retire trois ans après la completion ou six ans après le dépôt, alors qu'une première faillite demeure environ six ans après la libération et une seconde, quatorze ans. La proposition cote aussi les comptes inclus R7 plutôt que R9. Le bon choix dépend toutefois de vos dettes et de vos biens, pas seulement du dossier.

Équifax et TransUnion affichent-elles toutes deux ma proposition?

Oui. Équifax Canada et TransUnion Canada reçoivent les dépôts d'insolvabilité et appliquent la même règle de trois ans après la completion ou six ans après le dépôt. Les deux dossiers peuvent tout de même différer, parce que les prêteurs choisissent à quels agents ils déclarent; obtenez les deux et comparez les dates et les soldes.

Si vous entamez la reconstruction, les deux pièces suivantes sont de quel problème votre dossier souffre vraiment et ce que signifie chaque ligne de votre dossier Équifax. Pour placer des paiements déclarés à côté de la proposition, comparez les trois forfaits et commencez les mois propres maintenant.