Cartes de crédit garanties des banques canadiennes : TD, RBC, BMO, CIBC, Scotia, Desjardins et Banque Nationale

Réponse courte : En octobre 2026, aucune des grandes banques canadiennes — TD, RBC, BMO, CIBC, Banque Scotia, Desjardins et Banque Nationale — ne publie de carte de crédit garantie que vous pouvez demander en ligne. Seule BMO écrit, sur sa propre page destinée aux nouveaux arrivants, qu'une carte garantie avec dépôt peut être demandée en succursale. Les autres dirigent les personnes sans historique de crédit vers des cartes ordinaires, sans dépôt.

Quelles banques canadiennes offrent une carte de crédit garantie ?

Seule BMO confirme par écrit qu'elle discutera d'une carte de crédit garantie avec vous, et elle le fait sans publier ni page de produit, ni montant de dépôt, ni frais. Une carte de crédit garantie est une carte dont la limite est couverte par un dépôt d'argent remboursable que vous remettez à l'émetteur avant l'ouverture du compte — on la voit parfois appelée carte de crédit sécurisée. Sur sa page de cartes de crédit pour nouveaux arrivants, BMO écrit que si vous n'êtes pas admissible à une carte ordinaire, vous pouvez demander « a secured credit card where you have to pay a deposit of a certain amount to open your account », et vous invite à passer en succursale (BMO, en date d'octobre 2026).

Les autres sont encore plus nettes. La page des cartes pour nouveaux arrivants de la CIBC dit exactement l'inverse — « You don't need a security deposit or credit history » — et présente quatre cartes ordinaires dont les frais annuels vont de 0 $ à 139 $ (CIBC, en date d'octobre 2026). La page StartRight de la Banque Scotia propose une carte non garantie avec une limite pouvant atteindre 15 000 $ et précise qu'un historique de crédit canadien n'est pas exigé (Banque Scotia, en date d'octobre 2026). Au Québec, l'outil de comparaison des cartes Desjardins ne mentionne aucune carte garantie ni aucun dépôt, et la page nouveaux arrivants de la Banque Nationale annonce une carte Mastercard accessible « sans historique de crédit », sans dépôt (Desjardins et Banque Nationale, en date d'octobre 2026).

Le tableau ci-dessous résume ce que chaque institution publie sur son propre site au sujet des cartes garanties, vérifié en octobre 2026.

Institution	Carte garantie publiée ?	Dépôt minimal	Frais annuels	Enquête de crédit	Comment faire la demande	Agences d'évaluation visées
TD	Non. Sa page explique ce qu'est une carte garantie, mais n'en présente aucune	Non publié	Non publié	Enquête avec impact sur les cartes qu'elle publie	En ligne ou sur rendez-vous en succursale	Non précisé sur la page
RBC	Non. Dit que les cartes pour nouveaux arrivants « peuvent être » garanties, sans nommer de produit	Non publié	Non publié	Enquête avec impact, selon les critères de RBC	Conseiller nouveaux arrivants, succursale, ou en ligne après l'ouverture d'un compte	Non précisé sur la page
BMO	Oui, sur demande. Aucune page de produit, aucune condition publiée	Non publié	Non publié	Non publiée pour la carte garantie ; décidée en succursale	Se présenter en succursale avec deux pièces d'identité	Non précisé sur la page
CIBC	Non. Indique aux nouveaux arrivants qu'aucun dépôt n'est exigé	Non publié	0 $ à 139 $ sur les cartes ordinaires présentées	Enquête avec impact	En ligne, avec un compte Smart CIBC	Non précisé sur la page
Banque Scotia	Non. StartRight offre une carte non garantie	Non publié	Non publié sur la page StartRight	Enquête avec impact, selon les critères de la Banque Scotia	Programme StartRight, succursale ou en ligne	Non précisé sur la page
Desjardins	Non. Aucune carte garantie dans l'outil de comparaison	Non publié	0 $ à 395 $ selon la carte	Enquête avec impact	En ligne ou en caisse	Non précisé sur la page
Banque Nationale	Non. Carte Mastercard ordinaire « sans historique de crédit »	Non publié	Non publié sur cette page	Sous réserve de l'approbation de crédit	Adhésion à une carte admissible, puis rendez-vous en succursale	Non précisé sur la page

Pourquoi les banques proposent-elles une carte pour nouveaux arrivants plutôt qu'une carte garantie ?

Les grandes institutions traitent un dossier de crédit vide et un dossier de crédit abîmé comme deux problèmes distincts, et seul le premier a droit à un produit publié. Les programmes pour nouveaux arrivants accordent du crédit sans garantie à des personnes sans aucun historique canadien, sur la foi de documents d'immigration, d'un revenu vérifiable et d'un nouveau compte. RBC écrit que les nouveaux arrivants peuvent obtenir une carte avec une limite allant jusqu'à 15 000 $, même sans historique de crédit canadien, pour les résidents permanents et les étudiants arrivés depuis moins de 12 mois et les travailleurs temporaires arrivés depuis moins de 48 mois (RBC, en date d'octobre 2026).

Rien de tout cela n'aide une personne dont le dossier porte déjà des paiements manqués, un compte en recouvrement ou une proposition de consommateur. Cette personne n'est pas une nouvelle arrivante : c'est un risque que la banque peut refuser, et aucune n'a bâti de produit publié pour elle. Les options décrites dans les cartes de crédit pour mauvais crédit au Canada sont celles qui s'appliquent vraiment.

Si vous préférez ne pas négocier un produit dont le prix n'est pas affiché, la carte Mastercard garantie d'AvenaCredit publie son dépôt et son coût mensuel à l'avance.

Comment demander une carte de crédit garantie à une banque ?

Vous la demandez en succursale, car aucune des institutions examinées ici n'offre de demande en ligne pour une carte garantie. La consigne de BMO est la plus claire : passer en succursale pour discuter des options, avec deux pièces d'identité et, pour les nouveaux arrivants, une preuve de statut et un numéro d'assurance sociale (BMO, en date d'octobre 2026). RBC demande d'appeler un conseiller ou de prendre rendez-vous. La Banque Scotia, la CIBC et la Banque Nationale passent aussi par un conseiller.

Entrez avec trois questions écrites : quel dépôt la banque exige, ce que la carte coûte par mois ou par année, et à quelles agences d'évaluation du crédit le compte sera déclaré. Un conseiller peut répondre aux trois à partir du contrat de crédit. Tant que vous n'avez pas ces réponses, rien n'est comparable.

Attendez-vous à une enquête de crédit avec impact. Une enquête avec impact est une consultation complète de votre dossier de crédit par un prêteur, inscrite au dossier et visible pendant trois ans. Qu'une carte garantie en exige une dépend de l'émetteur, pas du dépôt : le dépôt protège l'argent du prêteur, pas votre dossier. Quels émetteurs vérifient le crédit pour une carte garantie détaille qui vérifie et qui ne vérifie pas.

Combien coûte une carte de crédit garantie bancaire ?

Aucune grande institution canadienne ne publie le coût d'une carte de crédit garantie, si bien qu'en octobre 2026 la réponse honnête est que vous ne pouvez pas le savoir avant de demander. Les chiffres publiés concernent les cartes ordinaires : la CIBC affiche des frais annuels de 0 $ sur les cartes Adapta et Dividende jusqu'à 139 $ sur la Aventura Or Visa, avec deux ans remboursés sur les cartes payantes (CIBC, en date d'octobre 2026). Chez Desjardins, les frais annuels publiés vont de 0 $ sur la Flexi Visa à 395 $ sur l'Odyssée Visa Infinite Privilege pour les non-membres (Desjardins, en date d'octobre 2026). Ces montants ne disent rien du dépôt ni des frais d'une carte garantie.

Trois coûts distincts sont à cerner, et les deux premiers sont souvent confondus. Le dépôt est de l'argent remboursable que vous récupérez à la fermeture du compte en règle ; ce n'est pas un frais. Les frais de carte, mensuels ou annuels, ne reviennent jamais. Les intérêts ne s'appliquent que si vous reportez un solde après l'échéance, ce que vous ne devriez jamais faire sur une carte servant à bâtir son crédit. Combien de temps garder une carte de crédit garantie traite de la récupération du dépôt.

À quelle agence d'évaluation du crédit la carte est-elle déclarée ?

Le Canada compte deux agences d'évaluation du crédit, et une carte déclarée à une seule ne bâtit qu'un seul de vos deux dossiers. Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada, « Au Canada, il existe 2 principaux bureaux de crédit », Equifax et TransUnion, et ces bureaux mettent à jour votre dossier au moins une fois par mois (ACFC, en date d'octobre 2026). Ce sont les prêteurs qui choisissent où ils envoient l'information, et aucune des pages bancaires examinées ici ne le précise.

Au Québec, la Loi sur les agents d'évaluation du crédit (chapitre A-8.2) vous donne le droit d'obtenir votre cote de crédit avec les explications nécessaires, d'inscrire une note explicative en cas de désaccord et de demander un gel de sécurité ; l'exercice de ces droits est gratuit, sauf pour le gel. Un refus peut être porté devant la Commission d'accès à l'information. La Loi 25 encadre par ailleurs le traitement de vos renseignements personnels.

AvenaCredit est explicite là-dessus plutôt que de vous laisser poser la question : chaque compte AvenaCredit, plan ou carte, est déclaré à Equifax Canada uniquement, et la première déclaration paraît de 30 à 45 jours après le premier paiement. C'est une vraie limite si votre prêteur consulte TransUnion, et c'est la première chose à vérifier avant de choisir n'importe quel produit de crédit, le nôtre compris.

Une carte garantie bancaire coûte-t-elle moins cher que les solutions de rechange ?

Vous ne pouvez pas comparer une carte garantie bancaire sur le prix, puisque le prix n'est pas publié — et c'est déjà une comparaison en soi. Le tableau ci-dessous place une carte garantie bancaire à côté d'une carte garantie ordinaire d'un émetteur spécialisé et des trois forfaits AvenaCredit, pour voir ce que chacun coûte et ce que chacun inscrit à votre dossier de crédit.

Option	Coût mensuel	Argent à avancer	Ce qui est déclaré	À quelle agence
Carte garantie bancaire (BMO, sur demande en succursale)	Non publié	Un dépôt, montant non publié	Un compte de carte de crédit	Non précisé ; à demander en succursale
Carte garantie ordinaire d'un émetteur spécialisé	0 $ à environ 10 $, ou des frais annuels	Dépôt remboursable, minimum fixé par l'émetteur	Un compte de carte de crédit	Indiquée au contrat de crédit
Carte Mastercard garantie AvenaCredit seule	9,99 $	Dépôt remboursable de 250 $ à 5 000 $	Un compte de carte de crédit	Equifax
AvenaCredit Starter	24,99 $	Aucun, sauf si vous ajoutez la carte (+9,99 $ par mois)	Une ligne de crédit de 1 000 $ déclarée, avec alertes de solde et tableau de bord	Equifax
AvenaCredit Build	34,99 $	Aucun, sauf si vous ajoutez la carte (+9,99 $ par mois)	Une ligne de crédit de 1 500 $ déclarée, plus le loyer et les services publics, y compris la facture de téléphone	Equifax
AvenaCredit Boost	84,99 $	Dépôt remboursable de 250 $ à 5 000 $ pour la carte, incluse sans frais	Une ligne de crédit de 4 000 $ déclarée, le loyer et les services publics, et un rattrapage de deux ans sur le loyer	Equifax

La lecture honnête de ce tableau : une carte garantie sans frais d'un émetteur spécialisé reste la façon la moins chère d'inscrire un compte de carte à votre dossier. AvenaCredit coûte davantage parce qu'elle déclare un deuxième type de compte en plus de la carte — une ligne de crédit plus importante, et sur Build et Boost votre loyer et vos services publics. La carte seule, à 9,99 $ par mois sans forfait, se situe entre les deux. Il n'y a pas d'enquête de crédit pour la carte AvenaCredit, seulement une vérification d'identité à l'inscription ; les forfaits se souscrivent eux aussi sans enquête de crédit avec impact. La carte est incluse sans frais avec le forfait Boost si vous prenez les deux.

Qui devrait passer par sa banque, et qui ne devrait pas

Commencez par votre institution si vous y avez déjà un compte et si vous avez la patience d'un rendez-vous en succursale qui peut se terminer sans produit. Les nouveaux arrivants devraient en particulier commencer là : les cartes ordinaires des programmes d'accueil sont de meilleurs produits qu'une carte garantie, avec des limites plus élevées et sans dépôt, et bâtir son crédit comme nouvel arrivant au Canada explique comment y être admissible pendant que le dossier est encore vide.

Passez votre tour si votre dossier est abîmé plutôt que vide, s'il vous faut une carte ce mois-ci, ou si vous voulez connaître le prix avant de passer une heure en succursale. Passez aussi votre tour pour AvenaCredit si une carte garantie gratuite suffit : si un seul compte à une seule agence règle la question, des frais mensuels ne vous apportent rien.

Si vous hésitez entre une carte et un abonnement déclaré, le fonctionnement d'une carte de crédit garantie est le guide à lire en premier, et la carte garantie comparée au prêt à bâtir le crédit couvre l'autre embranchement courant. Pour une vue d'ensemble, voyez aussi comment augmenter sa cote de crédit au Québec, ou comparez les trois forfaits.

Prochaine étape : Si un rendez-vous en succursale sans prix affiché n'est pas votre idée d'une bonne semaine, et que vous voulez une carte dont le dépôt et le coût mensuel sont lisibles avant de vous engager, la page de la carte Mastercard garantie d'AvenaCredit présente les deux et recueille les inscriptions pour le lancement.

Questions fréquentes

Desjardins offre-t-il une carte de crédit garantie ?

Desjardins ne publie aucune carte de crédit garantie dans son outil de comparaison des cartes, en date d'octobre 2026. Les cartes présentées vont de la Flexi Visa sans frais annuels à l'Odyssée Visa Infinite Privilege à 395 $ par année pour les non-membres, et aucune ne mentionne de dépôt de garantie. Pour une carte garantie au Québec, il faut passer par un émetteur spécialisé.

Quelle banque canadienne offre une carte de crédit garantie ?

Parmi les grandes institutions, seule BMO écrit sur son propre site que vous pouvez demander une carte de crédit garantie, sans donner ni montant de dépôt, ni frais, ni page de produit : la discussion se tient en succursale. TD, RBC, la CIBC, la Banque Scotia, Desjardins et la Banque Nationale n'en publient aucune, en date d'octobre 2026.

La Banque Nationale a-t-elle une carte de crédit garantie ?

La page nouveaux arrivants de la Banque Nationale ne mentionne ni carte garantie ni dépôt de garantie, en date d'octobre 2026. Elle présente plutôt une carte Mastercard ordinaire accessible sans historique de crédit, sous réserve de l'approbation de crédit, parmi les cartes macrédit, MC1, Allure, Syncro, Platine, Echo remise, World et World Elite.

Une carte garantie bancaire est-elle déclarée à Equifax et à TransUnion ?

Aucune des pages bancaires examinées ici ne précise à quelles agences d'évaluation du crédit la carte est déclarée ; il faut donc le demander. Le Canada compte deux agences, Equifax et TransUnion, et c'est le prêteur qui choisit où il envoie l'information. Faites confirmer la réponse à partir du contrat de crédit avant de verser un dépôt.

Faut-il un historique de crédit pour une carte garantie ?

Non : le dépôt existe précisément pour remplacer l'historique. Une carte de crédit garantie est conçue pour les dossiers vides ou abîmés, et le dépôt couvre le risque de l'émetteur. Certains émetteurs font quand même une enquête de crédit avec impact, d'autres non ; c'est une question à poser avant la demande, pas après.

Demander une carte garantie à ma banque nuit-il à ma cote de crédit ?

Poser une question en succursale ne touche pas votre dossier, mais déposer une demande, oui. Une demande de carte de crédit complétée déclenche normalement une enquête de crédit avec impact, inscrite au dossier et visible pendant trois ans. Si vous magasinez plusieurs options, informez-vous d'abord et ne faites une demande qu'une fois votre choix arrêté.